CHAPITRE IV
DISTRIBUTION DE L'ASSURANCE EN FRANCE ET EN EUROPE :
ADAPTATION PLUTOT QUE BOULEVERSEMENT
L'évolution des modes de distribution des produits de l'assurance est au
centre des évolutions récentes du monde de l'assurance. Un
défi a été lancé aux compagnies traditionnelles par
les mutuelles sans intermédiaires dans l'assurance dommages, par les
banques dans l'assurance-vie, ainsi que par les nouveaux canaux de distribution
dans tous les domaines de l'assurance. Cette compétition a
été largement favorisée par la libéralisation des
courtages en 1989 et plus généralement par celle des tarifs.
Ce sont ces mêmes évolutions qui déterminent largement les
enjeux sociaux de l'assurance évoqués dans le chapitre suivant de
ce rapport.
Il serait cependant très inexact de se représenter le
marché de l'assurance comme homogène et les modes de distribution
comme parfaitement substituables en termes de produits et de clientèles.
Il existe initialement une assez grande spécialisation des modes de
distribution, classiques ou nouveaux. Elle répond à leur vocation
historique, à leur statut et à leur positionnement. C'est cette
complémentarité initiale qui sera évoquée à
titre introductif sur l'exemple français ainsi que le rôle des
nouvelles technologies dans ce processus (4.1), puis les raisons de cette
évolution nationale (4.2) avant de procéder à une
comparaison des structures de distribution en Europe (4.3) et d'examiner
l'évolution prévisible des modes de distribution des produits
d'assurance (4.4).
I. SPÉCIALISATION INITIALE DES MODES DE DISTRIBUTION DE L'ASSURANCE EN FRANCE
Même si chaque pays présente un certain nombre de
spécificités, la complémentarité des modes de
distribution de l'assurance en France est assez représentative, au plan
des principes, de ce qui se passe ailleurs en Europe ou dans les grands pays
développés.
Le graphique ci-dessous permet d'avoir une vue globale du poids respectif, en
nombre, des divers canaux de distribution de l'assurance en France.
Graphique
25
Les canaux de distribution de l'assurance en France
1994
Y compris les guichets de la Poste
*
Source : CAPA